2단계 인증 vs OTP vs FIDO2 – AI 관점에서 안전도 비교

요즘은 웬만한 사이트에서 ‘2단계 인증’을 기본으로 요구합니다.

처음엔 귀찮다고 생각했지만, 어느 순간부터 내 정보 하나만 뚫리면 삶 전체가 털릴 수 있다는 위기감이 생기면서 생각이 바뀌었습니다.

특히 피싱 메일 한 통으로 시작된 해킹 사례들을 몇 번 보고 나니,

단순 비밀번호만으로는 안 되겠다는 확신이 들었죠.

그런데 2단계 인증이라고 해도 방식이 정말 다양하더군요.

문자, OTP 앱, 보안키(FIDO2), 심지어 얼굴 인식까지.

그래서 이번에 AI 도구들과 함께 실제로 비교 실험을 해보면서,

“지금 가장 안전한 인증 방식은 무엇인지” 정리해보려고 합니다.

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🔐 인증 방식의 종류, 일단 정리해보자

실제 서비스에서 쓰이는 대표적인 인증 방식은 다음 세 가지입니다:

인증 방식 설명

2단계 인증 (SMS/이메일)	로그인 후 문자나 이메일로 받은 숫자 코드 입력
OTP (One-Time Password)	OTP 앱(Google Authenticator, Authy 등)에서 생성된 숫자 입력
FIDO2/WebAuthn	물리적 보안키 또는 생체인증(지문, 얼굴 등)을 통한 인증

일단 체감상은 2단계 인증이 제일 많이 쓰이긴 합니다.

하지만 보안 전문가들은 “SMS는 이미 털릴 만큼 털렸다”고 말합니다.

그래서 요즘은 OTP나 FIDO2로 넘어가는 추세죠.

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🧠 AI의 시선 – 각 방식은 어떻게 판단될까?

이제부터는 본격적으로 ChatGPT와 함께

각 인증 방식이 어떤 취약점을 가질 수 있는지,

또 어떤 방식이 상대적으로 안전한지 알아봤습니다.

 

1. 2단계 인증 (SMS)

 

가장 흔하지만, 가장 위험한 방식 중 하나입니다.

AI의 분석은 다음과 같았습니다:

• 장점: 진입장벽 낮고 모든 사용자에게 친숙함
• 단점:
  • 문자 탈취(SIM 스와핑)에 매우 취약
  • 중간자 공격 가능성 있음
  • 해외 로그인 우회 시도 시 무력화되는 사례 많음

실제로 미국에서는 SIM 스와핑으로 인해 수천만 원 이상의 피해가 난 사례가 여러 건 있습니다.

한마디로, ‘기본은 되지만 최선은 아니다’가 AI의 평가였습니다.

 

2. OTP 앱 기반 인증

 

보안성이 높아지는 첫 지점이 여기입니다.

AI는 OTP에 대해 다음과 같이 분석했습니다:

• 장점:
  • 클라우드 대신 로컬에서 생성되기 때문에 탈취가 어렵다
  • 매 30초마다 코드가 바뀌어 재사용 불가
• 단점:
  • 기기를 잃어버리면 복구 과정이 복잡
  • 피싱 사이트에 직접 입력할 경우 여전히 탈취 가능

AI는 “사람이 직접 코드를 입력하는 순간, 피싱 리스크가 생긴다”고 지적했습니다.

즉, 코드 자체는 안전하지만 사용자 습관에 따라 뚫릴 수 있다는 의미죠.

 

3. FIDO2 / 보안키 기반 인증

 

가장 진보된 방식입니다.

AI는 이 부분에서 명확하게 입장을 냈습니다:

• 장점:
  • 물리적 키 또는 생체 인증 필요 → 훔치기 어렵다
  • 피싱 사이트에서 절대 인증되지 않음
  • 키가 탈취되어도 재사용 불가능 (공개키 기반 인증 구조)
• 단점:
  • 키 분실 시 복구 불가
  • 모든 서비스가 지원하는 것은 아님

특히 ‘피싱 방어’ 측면에서 유일하게 완벽한 인증 방식이라는 평가를 받았습니다.

ChatGPT는 “FIDO2는 설계 자체가 ‘사기 사이트에서 절대 작동하지 않게’ 만들어졌기 때문에 구조적으로 안전하다”고 분석했습니다.

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💡 실제 사례와 연결해보면 더 명확하다

제가 작년에 겪은 일이 하나 있습니다.

갑자기 구글 계정에 “서울 외 지역에서 로그인 시도”라는 알림이 떴고,

평소 같으면 그냥 무시했을 텐데, 그날 따라 뭔가 이상해서 비밀번호를 바꾸려 했죠.

그런데 문제는 문자로 온 2단계 인증 코드가 3분이나 지연돼서 도착했다는 겁니다.

그 사이 공격자가 다른 이메일로 로그인 시도를 반복했고, 결국 제 보조 계정 중 하나가 잠겼습니다.

그 이후로는 OTP와 보안키를 동시에 쓰기 시작했고,

지금은 USB 보안키 + Authenticator 앱을 조합해서 사용 중입니다.

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AI에게 물어봤다 – “사람이 가장 자주 하는 실수는?”

마지막으로 ChatGPT에게 물었습니다.

“사람들이 인증과 관련해서 가장 자주 하는 보안 실수는 뭐야?”

의외로 많은 답변이 나왔습니다:

1. 같은 비밀번호를 여러 사이트에 사용
2. 2단계 인증 코드를 피싱 사이트에 입력
3. 보안키 없이 OTP만 쓰는 경우 (하나의 방식만 의존)
4. OTP 백업을 하지 않음 → 폰 바꾸면 로그인 불가
5. 공용 PC에서 로그인 후 로그아웃 안 함

AI의 분석에 따르면, 기술보다 사람의 실수에서 문제가 시작되는 경우가 대부분이라고 합니다.

그래서 여러 방식을 조합하고, 습관을 개선하는 게 중요하다고요.

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🔚 결론 – AI도 “FIDO2가 답에 가깝다”라고 말한다

3가지 인증 방식을 비교해보면 이렇게 정리됩니다:

항목 2단계 인증(SMS) OTP 앱 FIDO2/보안키

사용 편의성	매우 높음	중간	낮음(초기 설정)
보안성	낮음	중간~높음	매우 높음
피싱 방어	거의 없음	제한적	구조적으로 방어 가능
복구 가능성	쉬움	복잡	매우 어려움

저는 지금도 세 가지를 모두 사용하고 있습니다.

사이트마다 지원 범위가 달라서 완전한 통일은 어렵지만,

적어도 가장 중요한 계정(Google, 금융, 기업 계정 등)은 보안키 인증까지 걸어두는 걸 추천합니다.

그리고 무엇보다 중요한 건,

“AI가 알려주는 안전한 인증 방식”을 믿기 전에, 내가 직접 실수하지 않는 습관부터 들이는 것”이라는 걸 다시 느꼈습니다.